Une assurance voyage est-elle obligatoire ?

Lorsque vous voyagez à l’étranger, que ce soit pour des vacances ou dans le cadre du travail, vous n’êtes pas à l’abri d’éventuelles mésaventures. Accident, maladie, perte de vos bagages… autant de cas où vous pourriez vous bénir d’avoir souscrit à une assurance voyage. L’assurance voyage vous permet de quitter la France l’esprit tranquille, quelle que soit la destination et le motif de votre voyage. Cependant vous êtes en droit de vous poser la question : l’assurance voyage est-elle obligatoire ?

A quoi sert une assurance voyage ?

Par définition, une assurance voyage compte avec un ensemble de garanties pour vous couvrir des conséquences des incidents qui peuvent survenir avant et pendant vos voyages, déplacements et séjours à l’étranger.

C’est un contrat souscrit auprès d’un assureur indépendant, d’un établissement bancaire ou d’un organisme de voyage. Il vous assure une couverture lors de vos déplacements à l’international.

Cette assurance peut couvrir :

• Les soins médicaux et d’hospitalisation
• L’annulation du voyage
• L’assistance rapatriement, suite à une maladie ou un accident survenu sur place
• Le vol, la perte ou la destruction de vos bagages et biens personnels
• La responsabilité civile à l’étranger
• Les frais liés à des annulations ou retards de vols.
• Un retour prématuré dû à un accident grave d’un proche resté en France
• Le décès ou l’invalidité suite à un accident
• Le remboursement des frais d’avocat et l’avance de caution pénale à l’étranger

Un bagage égaré dans un aéroport à l’autre bout du globe, une maladie qui survient dans un petit village perdu, des dommages matériels causés à autrui… toutes ces situations font penser que cette assurance voyage est vraiment indispensable.

Il est important de vérifier que cette assurance vous couvre pour les trois grandes lignes : les frais médicaux, l’assistance rapatriement et la responsabilité civile.

Chaque assureur est libre de déterminer les garanties de ses contrats. Il vous faudra donc comparer les polices présentes sur le marché afin de dénicher l’assurance qui vous convient au vu de vos besoins et des spécificités de votre voyage.

Est-elle obligatoire ?

Et bien non, l’assurance voyage n’est pas obligatoire, que vous voyagiez dans l’espace Schengen ou à l’autre bout du monde. Néanmoins, dans certains cas, quelques pays dans le monde l’exigent pour les Français faisant une demande de Visa.

L’assurance voyage est donc facultative dans tous les pays du monde, sauf si vous voyagez notamment :

• En Chine
• En Russie
• En Algérie
• À Cuba

La raison est simple : ces pays ne veulent pas prendre à leur charge les frais médicaux de ressortissants étrangers n’ayant pas les moyens de les régler et voyageant sans assurance dédiée.

En effet, de trop nombreux touristes partent encore sans couverture, et se retrouvent dans une situation très compliquée lorsqu’il s’agit de régler la note de leurs soins, qui peut s’avérer particulièrement salée dans certains pays.

Certains pensent qu’ils pourront alors faire appel à leur consulat. C’est vrai, le consulat sera là pour apporter une aide mais celui-ci ne financera pas leurs frais de santé ou de rapatriement. Il pourra organiser un rapatriement mais le voyageur recevra la facture à son retour en France. Elle sera envoyée par le Trésor Public qui est en charge du recouvrement des sommes dues par les citoyens à l’Etat.

Ce n’est bien sûr pas parce qu’une telle couverture est optionnelle qu’elle n’est pas à prendre en compte, bien au contraire ! A vos risques et périls…

Quelle assurance pour quel type de voyage ?

Pour les voyages de moins de trois mois :

Il existe trois types d’assurances :

• Les assurances des cartes bancaires où sont inclus la cotisation annuelle de votre carte bancaire à la seule condition, que les frais de voyages soient payés entièrement avec cette carte.
• Les assurances des voyagistes, vendues avec vos billets d’avion ou par votre agence de voyage. Le tarif est généralement calculé par rapport à la durée du séjour ou au prix de ce dernier. Les garanties sont relativement identiques à celles des cartes bancaires.
• Les assurances individuelles, représentées par des organismes spécialistes de l’assurance voyage comme Allianz Voyage, Europ Assistance, AVA Assurances, Chapka Direct, Assur-Travel, ACS-AMI. Ces assurances ont l’avantage de proposer des formules modulables, avec des plafonds de garanties qui peuvent être plus élevés que sur les formules standard, en particulier sur les frais médicaux. La gestion des dossiers de sinistres y est généralement plus personnalisée et plus simple.

Pour les expatriés, attention, les assurances des cartes bancaires ou des voyagistes français ne couvrent pas forcément les gens qui vivent à l’étranger et si elles couvrent, elles excluent leur pays de résidence et la France. Il faudra en outre être rattaché à un régime de Sécurité Sociale de l’UE pour que les frais médicaux et d’hospitalisation soient pris en charge. Ce qui n’est pas évident.

Concernant les assurances de voyagistes et les assurances individuelles vendues en France, cela fonctionne uniquement pour les personnes résidant dans un pays de l’UE ou de l’EEE.

Pour les voyages de plus de trois mois :

Il faut choisir des offres adaptées. Ici, il s’agit de, contrat à « mi-chemin », entre les assurances santé expatriés et les assurances voyages de courte durée, proposant des garanties renforcées sur les frais médicaux, les services de rapatriement, la responsabilité civile. Cependant, elles sont allégées des garanties annulation et interruption de voyage. Plus de la moitié des assurances de ce type disponibles sur le marché doivent être souscrites avant le départ.

La gestion des frais médicaux est souvent simplifiée par rapport aux assurances voyages, pour la raison qu’elles ne sont plus dépendantes d’un éventuel remboursement de la Sécurité Sociale et d’une mutuelle. Ces offres peuvent aussi répondre aux exigences de certains pays pour l’obtention de visas.

Par ailleurs, une mise en garde particulière devra être pris en compte concernant les séjours de plus de 6 mois. Effectivement, pour la Sécurité Sociale, vous risquez de ne plus être considéré comme résident français à la date de votre départ de la France et ce même si vous êtes français.

En cas de frais médicaux importants à l’étranger, la Sécurité Sociale vous demandera de justifier de vos dates de voyage. Si votre retour en France est prévu plus de 3 mois après le départ, elle pourra vous demander de justifier de votre résidence principale en France avec un justificatif (bail ou des factures EDF) et éventuellement décider de votre radiation.

Et en temps d’épidémie de covid-19 ?

Les épidémies ne sont plus systématiquement exclues :

Certains ont pu l’apprendre à leurs dépens en 2020 : la plupart des assurances voyages excluaient à l’époque les épidémies ou pandémies. Ce n’était pas gênant, la situation ne s’était jamais produite à cette échelle.

Elles se sont bien sûr adaptées pour continuer à vendre leurs produits et ont rajouté des prestations spécifiques. Cela pu s’accompagner de hausses de tarifs car le risque est réel.

Tous les assureurs qui couvrent ce risque le mettent aujourd’hui clairement en avant. Regardez alors le détail des garanties couvertes. D’une manière générale, les assureurs couvrent les conséquences d’une infection du voyageur ou d’un proche. Elles ne couvrent pas les tests PCR obligatoires, les conséquences des décisions gouvernementales de quarantaine ou de fermetures des frontières. Les frais d’annulation ou les conditions de reports doivent alors être vues avec les voyagistes et compagnies aériennes.

Si votre assureur ne précise pas clairement cette couverture Covid, il faut rechercher les exclusions liées aux épidémies ou pandémies, mais ce n’est pas forcément facile à voir. Le plus simple est alors de vous faire confirmer la couverture par écrit par votre assureur (ne pas se contenter de l’avis d’un conseiller donné par téléphone, demander un email de confirmation).

La plupart des assurances voyage des cartes bancaires couvrent la prise en charge de frais médicaux en cas d’épidémie, mais pas toujours les frais en cas de confinement imposé et les conditions d’assistance rapatriement peuvent être floues. Elles peuvent donc être utilisées pour voyager dans des pays ne demandant pas d’attestation spéciale Covid.

Des demandes spécifiques dans certains pays :

Depuis le début de la crise du coronavirus, la liste des pays exigeant une couverture spéciale ne fait que s’allonger. Ils sont aujourd’hui 34, la liste des pays est disponible sur international-sante.com, avec parfois, l’obligation de prise en charge des frais de santé voire de l’hébergement en quarantaine. Concrètement, les autorités des états concernés imposent une attestation d’assurance et certains précisent une mention «Covid» garantissant la couverture d’éventuels frais sur place liés à la maladie tels que la quarantaine dans un hôtel, le rapatriement sanitaire, etc.

Le contrôle du document s’effectuera le plus souvent lors de la montée dans l’avion ou de la délivrance du visa, plus rarement à l’arrivée.

Si quelques-uns de ces 34 pays imposent une «assurance santé» sans plus de précisions, on peut voir que d’autres sont beaucoup plus précis : la Thaïlande impose que les frais de santé soient couverts à hauteur de 100 000 $ quand le Cambodge se contente de 50 000 $. De son côté, le Costa Rica demande que les frais d’hébergement en cas de quatorzaine soient pris en charge à hauteur de 2000 $ et les frais médicaux à hauteur de 50 000 $ ; et ce même pour les personnes vaccinées.

Il faudra alors que votre attestation d’assurance précise ces garanties, au moins en Anglais, voire dans la langue du pays. Les assureurs des cartes bancaires ne sont pas équipés pour délivrer ce type d’attestations personnalisées. Il faudra alors vous tourner vers des assureurs spécialisés.

Ces informations étant susceptibles d’évoluer rapidement, il faut impérativement les vérifier avec votre voyagiste, la compagnie aérienne ou l’ambassade du pays de destination.